Die Haftpflichtversicherung ist in Deutschland eine der wichtigsten Absicherungen. Sie schützt dein heutiges und zukünftiges Vermögen vor Haftpflichtansprüchen Dritter.
Warum eine private Haftpflichtversicherung?
Die Begründung liegt im § 823 des BGB, der wie folgt lautet „Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines Anderen widerrechtlich verletzt, ist dem Anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet“. Das bedeutet, dass hier, sowohl bei der Fahrlässigkeit, als auch bei Vorsatz, eine Schadensersatzpflicht besteht. Tatsächlich abgesichert durch eine Haftpflichtversicherung kann allerdings nur die Fahrlässigkeit sein. Hierbei ist in die leichte und grobe Fahrlässigkeit zu unterscheiden.
Leicht fahrlässig handelt derjenige, der die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt. Das bedeutet, du hättest durch mehr Aufmerksamkeit den Schaden vorhersehen und ihn dadurch vermeiden können.
Grob Fahrlässig handelt derjenige, der die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders groben Maße verletzt. Das heißt, dass einfachste, jedem einleuchtende Überlegungen bei dieser Handlung nicht erfolgt sind. Immer nach dem Motto: „wird schon gut gehen!“.
Somit musst du niemals bewusst einen Schaden herbeiführen, für den du schadensersatzpflichtig gemacht werden kannst. Es reicht auch, wenn du diesen durch eine Fahrlässigkeit hervorrufst. Dann ist es ratsam, für diese Ansprüche eine private Haftpflichtversicherung zu haben.
Vorsätzlich handelt derjenige, der mit Wissen und Wollen den Umstand herbeigeführt hat. Dies ist nie Bestandteil der privaten Haftpflichtversicherung, da dies bewusst geschieht.
Wer ist alles in der Haftpflichtversicherung mitversichert?
Zunächst bist du als Privatperson versichert, bei allen Tätigkeiten, die den privaten Bereich umfassen. Diese sind neben den sportlichen Tätigkeiten natürlich auch deine Eigenschaften als Fußgänger oder Radfahrer. Ebenso bist du in deiner Eigenschaft als Eigenheimbesitzer oder Vermieter einer Einliegerwohnung versichert.
Daneben sind in einem Familientarif auch die Familienmitglieder abgesichert. Das wäre dein Lebenspartner in häuslicher Gemeinschaft oder Ehegatte, die Kinder solange du kindergeldberechtigt bist und ggf. auch die pflegebedürftigen Personen im Haushalt (je nach Tarif).
Ebenso sind zahme Haustiere in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert. Sollte also beispielsweise deine Katze mit den Schuhen des Besuchs spielen und diese sind danach nicht mehr zu gebrauchen, wird hierbei der Zeitwert der Schuhe von der privaten Haftpflichtversicherung beglichen.
Die private Haftpflichtversicherung gilt ausschließlich für private Risiken. Für Unternehmen oder selbstständige Tätigkeiten ist eine Betriebshaftpflicht– oder Berufshaftpflichtversicherung erforderlich.
Welche sinnvollen Einschlüsse solltest du haben?
Unter anderem sind folgende Einschlüsse zu empfehlen:
- Schäden durch deliktunfähige Kinder: Kinder sind bis zum 7. Lebensjahr (bzw. 10. Lebensjahr im Straßenverkehr) nicht deliktfähig. Dies bedeutet, dass sie für einen Schaden nicht verantwortlich gemacht werden können. Somit würde die Haftpflichtversicherung in besonderen Fällen dennoch den Schaden übernehmen, auch wenn es keine gesetzliche Anspruchsgrundlage gibt.
- Schäden durch Gefälligkeitshandlungen: Hilfst du beispielsweise einem Freund beim Umzug oder bei der Vorbereitung einer Feier, so bist du für Schäden, die du hierbei verursachst, nicht haftbar zu machen. Dennoch würde die private Haftpflichtversicherung hier leisten.
- Schlüsselverlust: Immer ärgerlich, wenn ein privater oder beruflicher Schlüssel verloren geht. Sollte daraufhin aber nicht nur ein Schloss, sondern eine ganze Schließanlage erneuert werden müssen, kann dies auch sehr ins Geld gehen. Dies wäre durch den Baustein „Schlüsselverlust“ abgedeckt. Achtung: einige Gesellschaften haben nur den privaten oder den beruflichen Schlüsselverlust inklusive. Besser wäre beide Bereiche abzusichern!
- Mietsachschäden: Bist du Mieter einer Wohnung und durch den Umzug beschädigst du beispielsweise den Türrahmen, wird dieser von der privaten Haftpflichtversicherung ersetzt.
- Forderungsausfall: Erleidest du einen Schaden durch einen Dritten und der Schädiger ist nicht in der Lage die Höhe des Schadens zu begleichen, tritt an dessen Stelle deine private Haftpflichtversicherung und zahlt diesen.
Fragen und Antworten
Die Haftpflichtversicherung hat drei Hauptaufgaben. Sie prüft zunächst die Haftungsfrage ob du für diesen Schaden haftbar gemacht werden kannst oder nicht, dann lehnt sie unbegründete oder überhöhte Schadensansprüche ab und erstattet berechtigte Schadensersatzansprüche. Somit spricht man bei der privaten Haftpflichtversicherung auch von der „passiven Rechtsschutzfunktion“.
Eine Selbstbeteiligung lohnt sich in vielen Fällen. Eine Selbstbeteiligung von beispielsweise 150 € kann im Jahr einen Beitrag von 10-30 % einsparen. Bei einem langen schadenfreien Verlauf fährst du somit günstiger. Ebenso gibt es auch Tarife, die bei einem schadenfreien Verlauf Rabatte auf die Jahresprämie geben. Gerne informiere ich dich hierzu!
- Melde den Schaden unverzüglich deinem Versicherungsmakler (oder wenn nicht vorhanden deiner Versicherungsgesellschaft).
- Belege den Schaden mit Bildern, welche du gemacht hast.
- Fülle die Schadensanzeige der Versicherungsgesellschaft aus und sende diese zurück.
Neben der privaten Haftpflichtversicherung gibt es noch weitere Formen:
- Bist du beispielsweise Besitzer eines Zwei- oder Mehrfamilienhauses oder eines unbebauten Grundstücks, so empfiehlt sich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung.
- Bist du Besitzer eines Reit- oder Zugtiers oder eines Hundes benötigst du hierfür eine Tierhalterhaftpflichtversicherung. Diese ist bei Hunden in einigen Bundesländern sogar Pflicht!
- Bist du Besitzer eines Kraftfahrzeugs benötigst du hierfür eine KFZ-Haftpflichtversicherung. Diese zählt auch für den Halter zu den Pflichtversicherungen in Deutschland.
Nein, eine private Haftpflichtversicherung ist in Deutschland keine gesetzliche Pflicht, sondern eine freiwillige Versicherung. Trotzdem gilt sie als unverzichtbar, denn laut Gesetz haftest du unbegrenzt mit deinem Vermögen für alle Schäden, die du anderen schuldhaft zufügst. Eine Privathaftpflicht ist daher dringend empfohlen, um dich vor potenziell existenzbedrohenden finanziellen Forderungen im Schadensfall zu schützen.
Ich rate heute zu mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme für die private Haftpflichtversicherung. Damit bist du auch bei schweren Personen- oder Sachschäden meist ausreichend abgesichert, da Schadensersatzforderungen schnell sehr hohe Beträge erreichen können. Für nur geringfügig höheren Beitrag sind oft auch Tarife mit 50 Millionen Euro Versicherungssumme erhältlich, was ein zusätzliches Sicherheitspolster bietet. Wichtig ist, dass alle Schadensarten (Personen-, Sach- und Vermögensschäden) bis zur gewählten Summe gedeckt sind.
Nicht alle erdenklichen Schadenfälle übernimmt die Privathaftpflicht. Typische Ausschlüsse sind unter anderem:
- Vorsatz – absichtlich herbeigeführte Schäden sind nicht versichert (die Versicherung zahlt nur bei Unfällen oder Fahrlässigkeit).
- Eigene Schäden – Schäden am eigenen Eigentum oder eigene Verletzungen werden nicht von der Haftpflicht erstattet, da sie nur für Schäden an Dritten leistet.
- Schäden innerhalb des eigenen Haushalts – Beschädigst du z. B. versehentlich das Eigentum deines mitversicherten Partners oder eines Familienmitglieds, leistet die Privathaftpflicht nicht.
- Motorisierte Fahrzeuge – Schäden, die beim Gebrauch von Kraftfahrzeugen entstehen, sind ausgeschlossen (hier greift stattdessen die Kfz-Haftpflichtversicherung).
Je nach Vertrag kann es weitere spezifische Ausschlüsse oder Einschränkungen geben. Bei Unklarheiten lohnt sich ein Blick in die Bedingungen – gerne berate ich dich dazu auch persönlich.
Die Beiträge für eine Privathaftpflichtversicherung sind vergleichsweise gering. Gute Tarife bekommt man ab 40 Euro pro Jahr (für Einzelpersonen). Der genaue Beitrag hängt vom gewünschten Leistungsumfang (z. B. Deckungssumme, mitversicherte Personen) und von Tarifdetails ab. Insgesamt ist die Privathaftpflicht eine sehr kostengünstige Absicherung gemessen an dem enormen finanziellen Risiko, das sie abdeckt. Für ein konkretes Angebot oder weitergehende Fragen kannst du dich gerne persönlich von mir beraten lassen.
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